Ce efect are această scădere asupra acordării creditelor?

Bune veștile? Da, pentru cei ce iau în calcul contractarea unui credit, dar și pentru deținătorii de credite în RON care se întrebau cum vor evolua ratele lor în următoarea perioadă, deși trebuie să menționăm că impactul nu va fi unul major. Pe de o parte aceste modificări se doresc a influența accelerarea activității de creditare în condiții mai avantajoase (în ciuda reticenței înregistrate în rândul populației considerând incertitudinea economică și fiscală existentă în acest an electoral), dar și impulsionarea investitorilor la fel de reținuți din aceleași motive.

Cum s-a comportat în ultima perioadă (până la momentul scăderii dobânzii de referință) populația în contextul descris mai sus? Cu prudență putem spune. De exemplu, depozitele bancare au crescut mai rapid decât apetitul pentru credite (în Mai 2024 depozitele în RON ale populației au crescut cu 21.3% comparativ cu o creștere de doar 8.9% a activității de creditare – modificări comparative cu Mai 2023). Pentru relaxarea acestui comportament al populației, BNR a venit și a redus dobânzile la creditele ipotecare la 4.99% – cu scopul de a energiza creditarea imobiliară.

IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) – un indicator important de luat în calcul și de urmărit de cei interesați (pentru că Băncile acordă credite și în baza lui) a scăzut în ultima perioadă.

Nivelul lui este în prezent de 5.86 procente, cu o perspectivă de creștere spune BNR de până la 5.99% (2024T2), tendința de creștere înregistrându-se imediat după ce, în urmă cu un trimestru, a scăzut de la 5.90% (2023T4) la 5.86% (2024T1).

ROBOR pe de altă parte (indice aplicat în principal creditelor în RON Prima Casă, acordate înainte de 2019) a ajuns la aproape 8% după ce a fost la un nivel de peste 7% trei trimestre consecutive. Băncile pot avea în vedere fie valoarea ROBOR la o anumită dată atunci când fac calculul ratelor creditelor acordate, fie pot să facă o medie a acestui indice pe o anumită perioadă și să ia în calcul acest nivel. Această practică poate varia de la o bancă la alta, spre deosebire de aplicarea IRCC (utilizat în principal pentru creditele imobiliare/ipotecare și pentru creditele de consum) care este unitară pentru toate Băncile.

În acest context, populația ce are creditele acordate în baza ROBOR se va bucura de o scădere mai rapidă a ratelor (deși fără impact major după cum spuneam) – în baza scăderii dobânzilor BNR, iar cei cu credite acordate în baza IRCC vor mai aștepta rezultate vizibile până la începutul anului viitor. Ca și scurt istoric, chiar dacă în ultima perioadă (daca privim înapoi spre începutul lui 2022 și până în prezent) în ansamblu, rata unui credit legat de ROBOR a fost mai mică decât cea legată de un credit similar în baza IRCC, un calcul global al plăților pentru un credit cu ROBOR arată că suma plăților acestuia e totuși mai mare decât pentru un credit acordat în baza IRCC (analiza realizată pentru un credit pe perioada 2020 – prezent), plățile legate de împrumuturile IRCC fiind mai avantajoase în ansamblu – pe perioada de calcul menționată.

Principalul motiv al reducerii dobânzii de referință – respectiv scăderea (și tendința de scădere) lentă a inflației – prognozează o reducere modestă a dobânzilor în perioada imediat următoare, fără însă un impact major asupra deținătorilor de credite.

Deși reducerea dobânzii de referință e un semn bun, per ansamblu acesta trebuie privit în perspectivă și avută în vedere întreaga instabilitate politică și economică, prudența de care dă dovadă mediul privat și reticența pentru consum – toate cu un impact major în previziunile legate de stabilitatea mediului economic – stabilitate sănătoasă și predictibilă pe care ne-o dorim cu toții cât de curând.

Cum impactează concret tendințele acestor indici persoanele ce-și doresc contractarea unui credit bancar în vederea achiziției unei locuințe, dar și pe cele aflate deja în derularea unui credit? Din două perspective, și anume: prin prisma condițiilor de creditare impuse de bănci (mai stricte sau mai relaxate în funcție de tendințele pieței de creditare) poți deveni mai ușor eligibil pentru contractarea unui credit; iar în al doilea rând prin prisma dorinței tale de a ține sub control gradul de îndatorare și susținerea ratelor bancare la creditele pe care le ai deja în derulare.

Trebuie să știi tote detaliile pe care ți le-am prezentat noi mai sus atunci când îți faci calculele pentru a aplica pentru un credit de achiziție a unei locuințe sau a unui credit ipotecar? Cu siguranță: sunt detalii cu impact major în decizia pe care o vei lua.

La Vivalia te susținem în toate demersurile necesare contractării unui credit pentru achiziția unei locuințe precum și cu consultanță în întocmirea dosarului.

Contactează-ne și hai să începem împreună să-i dăm viață visului tău!

(2767)