În cazul dobânzii fixe, aceasta este stabilită la semnarea contractului de credit și nu poate fi schimbată pe parcursul derulării acestuia. În schimb, dobânda variabilă are o formulă de calcul diferită, care poate va fi recalculată periodic. Dobânda fixă este formată dintr-un indice (IRCC, ROBOR, EURIBOR sau LIBOR) în funcție de valuta în care este acordat creditul și tipul acestuia, la care se adaugă o marjă fixă.

Specialiștii site-ului Finbino, specializat în comparații credite, recomandă ca înainte de a alege între un credit cu dobândă fixă și unul cu dobândă variabilă să analizezi dobânda anuală efectivă – DAE. Aceasta reprezintă costurile totale ale unui credit.

Atenție, unele bănci sau instituții financiare aleg să nu includă toate cheltuielile în DAE – comisioane de administrare, asigurări de viață sau asigurări de bunuri imobiliare sunt deseori lăsate deoparte. Pentru ca o comparație să fie efectuată corect, verifică dacă fiecare ofertă include toate cheltuielile creditului.

Avantajul dobânzii fixe este că nu va crește pe toată durata desfășurării creditului, însă aceasta va fi mai mare decât una variabilă. Mai mult, dacă indicii de referință sunt în creștere, acest lucru nu-ți va afecta bugetul, rata va rămâne la aceeași valoare stabilită la semnarea contractului.

Dobânda variabilă

Dobânda variabilă se poate schimba în funcție de evoluția indicelui de referință (IRCC, ROBOR, EURIBOR sau LIBOR). De exemplu, pentru un credit. IRCC – Indicele de referință pentru creditele consumatorilor este folosit la calcularea creditelor în RON acordate persoanelor fizice.

Din 2 mai 2019, indicele IRCC înlocuiește și indicele ROBOR.

Potrivit BNR, „indicele zilnic IRCC se calculează ca medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, din cursul unei zile lucrătoare”. Indicele IRCC (sau ROBOR) este calculat pentru patru intervale de timp: lunar, la 3 luni, la 6 luni și anual .

În cazul în care creditul va fi acordat în altă valută, indicele de referință va fi EURIBOR – pentru credite în euro și LIBOR – pentru credite în dolari și franci elvețieni.

Cei care au ales o dobânda fixă, iar după câțiva ani și-au dat seama că dobânda variabilă a evoluat în favoarea clientului și este mult mai mică, pot să facă trecerea la cea din urmă. În cazul în care vrei să-ți schimbi dobânda fixă într-una variabilă, soluția optimă este refinanțarea creditului cu un produs financiar.

Specialiștii financiari recomandă ca perioada de creditare să fie cât mai lungă, pentru că astfel suma va restituită lunar va fi mai mică, iar gradul de îndatorare nu va depăși limitele impuse de lege. Conform datelor BNR, gradul de îndatorare este de maxim 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută. „Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor”, arată Regulamentul Băncii Naționale Române.

Acest regulament se aplică atât băncilor cât și instituțiilor financiare nebancare (IFN).

Credite avantajoase

Pentru a găsi cea mai avantajoasă ofertă de creditare va fi nevoie să aduni oferte de la mai multe bănci și chiar și instituții financiare nebancare.

În cazul în cadre dorești să obții un împrumut care constă în sume mai mici, specialiștii financiari recomandă creditele de la IFN, acestea putând avea o dobândă anuală efectivă chiar și de 0%.

La fel ca și la orice alt credit, și la un împrumut IFN va trebui să îndeplinești câteva condiții. O bonitate bună, să nu ai datorii sau restanțe neplătite și dovada unui venit constant sunt câteva dintre cele mai importante cerințe.